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Financement de l'achat d'un terrain constructible seul, ou terrain et construction : quelles solutions ?

Publié le

Achat d’un terrain et construction de votre maison : quel plan de financement ?

Vous projetez de faire construire votre maison prochainement ? Quel que soit votre apport et vos besoins, un coup de pouce est souvent nécessaire pour boucler votre budget.

Si la plupart des candidats à l’achat d’un terrain à bâtir en lotissement optent pour un plan de financement global, certains préfèrent consacrer leur prêt immobilier à l’acquisition du terrain ou au projet de construction de leur maison.

C’est l’occasion de vous rappeler les bonnes pratiques et les aides disponibles pour concrétiser votre projet, en fonction de vos besoins.

 

Au passage, explorez notre portfolio de terrains en lotissement 
 

Option 1 : Le financement de l’achat du terrain et de la construction

 

Le prêt immobilier bancaire est la première solution qui vient à l’esprit de ceux qui souhaitent construire leur maison. Votre crédit sera accordé en fonction de vos capacités financières et de l’apport dont vous disposez, et il est souvent contracté pour une durée de 25 à 30 ans.

Des aides à la construction d’une maison neuve existent dans l’Oise et le Val d’Oise, et viendront muscler votre capacité d’emprunt (sous conditions d’éligibilité).

Voici les aides les plus intéressantes pour financer l'achat d'un terrain et la construction d’une maison neuve :

  • Le PTZ + ou Prêt à Taux Zéro : Il est accordé à ceux qui construisent leur résidence principale et n’ont pas été propriétaires de leur domicile durant les 2 années précédant le prêt. Le plafond de ressources à respecter et le montant du PTZ accordé dépendent de la zone où se trouve le futur logement (et par conséquent, le terrain constructible et le lotissement concernés par le projet d’achat). Le PTZ permet de financer aussi bien la maison que le terrain sur lequel elle va être construite. Mais attention : il ne sera accordé que si l’acquisition du terrain est bien suivie de la mise en construction d’une maison individuelle destinée à devenir votre résidence principale.
  • Le prêt Action Logement, qui s'adresse aux salariés des entreprises non agricoles du secteur privé comportant au moins 10 salariés. L’employeur, en cotisant à la Caisse Interprofessionnelle du Logement (CIL), offre la possibilité à ses employés de bénéficier de ce prêt particulièrement intéressant grâce à son taux avantageux.


 

Option 2 : Le financement de l'achat du terrain seul

 

A première vue, le financement d’un terrain seul semble facilité, car les montants engagés sont réduits en comparaison avec le budget à prévoir pour la construction ou l’achat d’une maison neuve.

La réalité est bien plus délicate qu’il n’y paraît : trouver un prêt pour financer l’achat d’un terrain seul est un projet semé d’embûches.

De nombreuses banques refusent de financer l’achat d’un terrain seul, refroidies par l'absence de garanties. Il faut savoir que l’organisme prêteur ne bénéficie d’une garantie sur le bien que lorsque le projet immobilier comporte deux opérations : l’acquisition du terrain et la construction de la maison.

En acceptant de financer l’achat d’un terrain seul (viabilisé, constructible ou à bâtir), la banque prend le risque de voir le projet de construction reporté ou annulé, ce qui amoindrit automatiquement la valeur du terrain. Cela peut arriver, par exemple, en cas de modification du plan local d’urbanisme (PLU).

Cependant, l’achat d’un terrain en lotissement (à l’instar des terrains à bâtir que nous vous proposons en portfolio dans l’Oise et le Val d’Oise) apporte des garanties supplémentaires, qui viendront muscler votre dossier de prêt auprès de la banque de votre choix.

En faisait l’acquisition d’un terrain en lotissement, via un aménageur-lotisseur adhérent à l’Union Nationale des Aménageurs, vous et votre banque bénéficiez par exemple des garanties suivantes :

  • les terrains lotis sont constructibles au regard des règles d’urbanisme

  • les terrains sont analysés et sondés lors de la fabrication du lotissement : la nature du sol est évaluée

  • les certificats administratifs, les plans de situation et les bornages sont remis à l’acquéreur

  • les terrains lotis sont équipés de routes et des réseaux d’eaux, de gaz, d’assainissement et d’électricité.

Option 3 : Le financement de la construction de la maison

Un troisième cas de figure est possible : vous disposez déjà d’un terrain (ou vous avez acheté un terrain à bâtir avec vos fonds propres), et vous souhaitez obtenir un crédit immobilier pour financer la construction de votre maison. Le crédit immobilier est la solution la plus fréquente pour financer la construction d’une maison neuve.

Ce plan de financement est le plus facile à obtenir en raison des économies réalisées sur le coût du terrain, et des nombreuses aides à l’accession (PTZ, prêt 1 % logement), qui sont accessibles aux porteurs d’un tel projet.

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